Plano Financeiro Pessoal: Como e porque o deve escrever
Independentemente do livro de orçamento pessoal que abrir ou das ideias do anfitrião do podcast que achar mais apelativas, a maioria absoluta concorda que o planeamento financeiro é uma necessidade absoluta para qualquer pessoa que queira ter controlo sobre as suas finanças. Claro, pode simplesmente recolher todo o dinheiro que lhe resta na carteira no final da semana e guardá-lo - ainda é melhor do que não poupar de todo! - mas ter um plano financeiro adequado para começar, permitir-lhe-á não só garantir que sobra mais dinheiro todas as semanas, mas também ter uma compreensão muito melhor de para onde vai o resto de facto.
Se nunca escreveu um plano financeiro antes, preparar-se para escrever o seu primeiro pode parecer complicado. Por onde se começa? O que deve envolver o plano, e como deve certificar-se de o seguir? Não se preocupe: um plano financeiro não é um documento oficial que tenha uma estrutura exacta e pontos a incluir. É muito mais como directrizes pessoais - e neste artigo, a equipa da sua aplicação de rendimentos passivos favorita Honeygain explicará como pode fazê-los funcionar a seu favor.
O que é um plano financeiro?
Um plano financeiro inclui informação detalhada sobre os seus rendimentos (salário, investimentos, rendimentos passivos, bolsas de estudo, presentes, etc.), despesas (aluguer, transporte, mercearias, entretenimento, vestuário, saúde, etc.), e objectivos financeiros. Basicamente, é uma repartição de quanto dinheiro se recebe e como se gere para garantir que se adequa às suas necessidades e desejos.
O planeamento financeiro não é uma coisa para os ricos?
De modo algum! A questão é que todos têm finanças - e quer sejam ricos ou pobres, todos têm os seus próprios desafios diários. Ao moldar o plano financeiro em torno das suas capacidades pessoais, necessidades, desejos e objectivos, pode ganhar muito mais controlo sobre o seu dinheiro e aproximar-se dos objectivos que estabeleceu para si e para a sua família, seja na compra de uma casa nas Bahamas ou finalmente no pagamento das suas dívidas estudantis.
É claro que muitas pessoas ricas fazem do planeamento financeiro uma das suas prioridades - simplesmente porque há muito que precisam de planear: ao lado de rendimentos elevados, normalmente também têm uma tonelada de compromissos financeiros e operam muito mais instrumentos financeiros do que o seu Joe médio. No entanto, um plano financeiro é fácil de adaptar à situação de qualquer pessoa: mesmo que não precise de gerir uma carteira maciça de investimentos e obrigações, pode querer, digamos, ficar de olho nos seus gastos para poder guardar mais dinheiro para um pagamento de entrada da sua casa de sonho.
Até onde devo estar a planear?
Honestamente, isto é extremamente individual. Pense bem:
- Como é experiente: o caminho mais directo para o fracasso é ser demasiado ambicioso e começar com um plano financeiro de 3 ou 5 anos! Se estes são os seus primeiros passos no planeamento financeiro, aqueça planificando com uma ou duas semanas de antecedência. Uma vez que se sinta confortável com a aproximação das suas despesas e a divisão dos seus orçamentos, poderá ir durante um mês ou três.
- Quão estável é o seu rendimento: é quase impossível planear com muita antecedência quando não tem ideia de quanto dinheiro vai receber no próximo mês! Se o seu único rendimento for um salário fixo, achará muito mais fácil planear, digamos, alguns meses do que uma pessoa cujo salário varia de acordo com os seus resultados mensais ou alguém que depende de fontes de rendimento passivo que não podem ser previstas exactamente.
- Como é estável a sua vida quotidiana: se olhar para as suas despesas nos últimos meses e ver que é basicamente o mesmo ciclo a repetir-se, vai encontrar uma brisa no planeamento financeiro. No entanto, se tiver muitas despesas não planeadas, como viagens ou reparações domésticas, não poderá planear por longos períodos de tempo (a menos, claro, que simplesmente designe uma certa quantia para despesas não planeadas e lhe chame um dia).
- Quer os seus objectivos sejam de curto ou longo prazo: pense quanto tempo terá provavelmente de continuar a guardar dinheiro para atingir os seus objectivos financeiros. Se os seus planos são pequenos e mudam a cada poucos meses, certamente não precisa de um plano financeiro de 5 anos - faz certamente muito mais sentido para alguém que se esforça por comprar uma casa para preparar um plano financeiro a longo prazo do que para alguém cujo objectivo actual é obter um par de botas novas!
O que devo priorizar?
Ao iniciar o seu plano financeiro, comece com o que está estabelecido na pedra, ou seja, o que certamente não irá mudar. Liste os rendimentos que certamente receberá (não especule sobre se a sua mãe lhe dará $20 pelo seu aniversário em vez de comprar mais um par de meias!) e as despesas que definitivamente não evitará (por exemplo, renda ou conta de telefone). Isto permitir-lhe-á ver a situação financeira real com que está a lidar e não perder nenhum pagamento importante antes de o prazo passar!
A seguir, pense nos seus objectivos financeiros. Uma vez que os tenha em cheque, pode estimar quanto dinheiro poderá precisar de guardar cada semana ou mês para o conseguir a tempo. Alguns peritos usam a fórmula SMART para lembrar aos seus clientes como deve ser um bom objectivo:
- S - Específico (preciso e exacto)
- M- Mensurável (pode ser definido por uma certa quantidade)
- A- Realizável (ou seja, realista)
- R- Relevante (tem realmente impacto na forma como se sente)
- T - Baseado no tempo (pode ser definido por um determinado marco ou um prazo)
Digamos que quer poupar para uma viagem de Verão que custa 500 dólares. É um objectivo preciso (S) que tem um valor financeiro definido (M). Pense no tempo que lhe resta e divida o custo entre as semanas ou meses: se puder reservar regularmente tanto dinheiro, é um objectivo realista (A). Uma vez que irá estimular o seu espírito após um longo ano lectivo, é sem dúvida relevante (R), e a data em que as suas férias começam é um prazo claro (T) - o que significa que tem um objectivo SMART nas suas mãos!
Para o ajudar a ter uma ideia melhor, aqui estão alguns exemplos de como um objectivo financeiro mal moldado se assemelha a um objectivo financeiro:
- Para ficar rico (não específico, não mensurável, não baseado no tempo)
- Poupar 10.000 dólares por mês (não baseado no tempo, e muito provavelmente também não realista)
- Para ganhar mais dinheiro no seu trabalho (não tem nada a ver com a forma como gere as suas finanças)
Seguindo a fórmula SMART simples e fácil de memorizar, pode moldar objectivos a curto ou longo prazo e manter-se motivado a trabalhar para os atingir!
E que tal um plano financeiro para toda a família?
Se estiver numa relação séria ou tiver uma família, poderá achar mais fácil assumir o planeamento financeiro para toda a família. Afinal de contas, provavelmente já o fez:
- Um orçamento ou conta conjunta
- Objectivos futuros partilhados
- Valores financeiros semelhantes
Escrever e seguir em conjunto um plano financeiro pode iniciar muitas discussões significativas na família - o que pode ser uma grande oportunidade para identificar as suas prioridades, reconhecer áreas de gastos desnecessários, e até ensinar os seus filhos a gerir as suas finanças de forma inteligente desde tenra idade.
Aqui estão algumas dicas para ajudar a sua família a ter sucesso no planeamento financeiro:
- Embora cada um deva ser responsável por acompanhar as suas próprias despesas, é melhor nomear um membro adulto da família responsável e orientado para os detalhes para acompanhar a situação de toda a família. Isto ajuda a perceber os problemas a tempo e a encontrar soluções antes que seja demasiado tarde.
- Quando se trata de objectivos financeiros a longo prazo, debatê-los antecipadamente e tomar a decisão em conjunto - desta forma, todos se sentirão igualmente motivados e ansiosos por os alcançar. Por exemplo, se o objectivo é fazer uma viagem de Verão ao estrangeiro, não o deixe assim: escolha um destino que todos (não apenas as crianças ou um dos pais) considerem apelativo e mal possam esperar para o visitar!
- Poupar para um fundo de emergência é um plano vital de qualquer plano financeiro, mas é especialmente importante quando se tem filhos. Ter filhos não só implica despesas não planeadas (por exemplo, viagens escolares), como também significa despesas mensais mais elevadas - o que se traduz na necessidade de uma almofada de dinheiro maior em caso de perda de emprego ou de uma emergência médica.
As estatísticas dizem que quase 2 em cada 5 lares norte-americanos não conseguiam arranjar um montante tão baixo como 400 dólares em caso de emergência. Isto é alarmante: mesmo que nenhuma emergência real aconteça, estar sempre a um dia mau da falência coloca um enorme stress em toda a família e prejudica tanto a sua saúde mental como física. Gerir conscientemente o seu dinheiro e guardar regularmente parte dele para poupar alivia-o da preocupação com o futuro e ajuda-o a alcançar os seus objectivos financeiros sem impor regulamentos muito rigorosos a si próprio ou à sua família.
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