Plan financier personnel : Comment et pourquoi vous devriez le rédiger
Quel que soit le livre sur le budget personnel que vous ouvrez ou les idées de l'animateur d'un podcast que vous trouvez les plus attrayantes, la majorité absolue s'accorde à dire que la planification financière est une nécessité absolue pour quiconque veut avoir le contrôle de ses finances. Bien sûr, vous pouvez simplement rassembler tout l'argent qui reste dans votre portefeuille à la fin de la semaine et le mettre de côté - c'est toujours mieux que de ne pas épargner du tout ! - mais avoir un plan financier adéquat pour commencer vous permettra non seulement de vous assurer qu'il reste plus d'argent chaque semaine, mais aussi d'avoir une bien meilleure compréhension de l'utilisation du reste de l'argent.
Si vous n'avez jamais rédigé de plan financier auparavant, la préparation de votre premier plan peut sembler délicate. Par où commencer ? Que doit comporter le plan et comment s'assurer que vous le suivez ? Ne vous inquiétez pas : un plan financier n'est pas un document officiel qui a une structure exacte et des points à inclure obligatoirement. Il s'agit plutôt de directives personnelles - et dans cet article, l'équipe de votre application de revenu passif préférée, Honeygain, vous explique comment les faire jouer en votre faveur.
Qu’est-ce qu’un plan financier ?
Un plan financier comprend des informations détaillées sur vos revenus (salaire, investissements, revenus passifs, bourses d'études, cadeaux, etc.), vos dépenses (loyer, transport, épicerie, loisirs, vêtements, santé, etc.) et vos objectifs financiers. Il s'agit essentiellement de la répartition des sommes que vous recevez et de la manière dont vous les gérez pour qu'elles correspondent à vos besoins et à vos souhaits.
La planification financière n’est-elle pas un truc pour les riches ?
Pas du tout ! Le fait est que tout le monde a des finances - et qu'ils soient riches ou pauvres, tous ont leurs propres défis quotidiens. En modelant le plan financier en fonction de vos capacités personnelles, de vos besoins, de vos désirs et de vos objectifs, vous pouvez avoir beaucoup plus de contrôle sur votre argent et vous rapprocher des objectifs que vous avez fixés pour vous et votre famille, qu'il s'agisse d'acheter une maison aux Bahamas ou de rembourser enfin vos dettes d'études.
Bien sûr, beaucoup de riches font de la planification financière une de leurs priorités, tout simplement parce qu'ils ont beaucoup de choses à planifier : outre leurs revenus élevés, ils ont généralement une tonne d'engagements financiers et utilisent beaucoup plus d'instruments financiers que le commun des mortels. Cependant, un plan financier est facile à adapter à la situation de chacun : même si vous n'avez pas besoin de gérer un portefeuille massif d'investissements et d'obligations, vous pourriez vouloir, par exemple, surveiller vos dépenses afin de pouvoir mettre plus d'argent de côté pour le versement initial de la maison de vos rêves.
Combien de temps à l’avance dois-je planifier ?
Honnêtement, c'est extrêmement individuel. Pensez-y :
- Quelle que soit votre expérience: le chemin le plus direct vers l'échec est d'être trop ambitieux et de commencer par un plan financier sur 3 ou 5 ans ! S'il s'agit de vos premiers pas dans la planification financière, préparez-vous en planifiant une semaine ou deux à l'avance. Une fois que vous serez à l'aise avec l'estimation de vos dépenses et la répartition de vos budgets, vous pourrez vous lancer dans un mois ou trois.
- La stabilité de vos revenus: il est presque impossible de planifier très longtemps à l'avance lorsque vous n'avez aucune idée du montant que vous recevrez le mois prochain ! Si votre seul revenu est un salaire fixe, il vous sera beaucoup plus facile de planifier pour, disons, quelques mois qu'une personne dont le salaire varie en fonction de ses résultats mensuels ou qu'une personne qui dépend de sources de revenu passives qui ne peuvent pas vraiment être prévues exactement.
- La stabilité de votre vie quotidienne: si vous passez en revue vos dépenses des derniers mois et que vous constatez que le même cycle se répète, la planification financière sera un jeu d'enfant pour vous. Cependant, si vous avez beaucoup de dépenses imprévues, comme des voyages ou des réparations de maison, vous ne pourrez pas planifier pendant de longues périodes (à moins, bien sûr, que vous ne désigniez simplement une certaine somme pour les dépenses imprévues et que vous vous arrêtiez là).
- Que vos objectifs soient à court ou à long terme, pensez à la durée pendant laquelle vous devrez probablement continuer à mettre de l'argent de côté pour atteindre vos objectifs financiers. Si vos projets sont modestes et changent tous les quelques mois, vous n'avez certainement pas besoin d'un plan financier sur cinq ans - il est certainement beaucoup plus logique pour quelqu'un qui cherche à acheter une maison de préparer un plan financier à long terme que pour quelqu'un dont l'objectif actuel est d'acheter une paire de nouvelles bottes !
Quelles sont mes priorités ?
Lorsque vous établissez votre plan financier, commencez par ce qui est gravé dans le marbre, c'est-à-dire ce qui ne changera certainement pas. Dressez la liste des revenus que vous obtiendrez certainement (ne spéculez pas sur le fait que votre mère vous donnera 20 dollars pour votre anniversaire au lieu d'acheter une énième paire de chaussettes !) et des dépenses que vous ne pourrez certainement pas éviter (par exemple, le loyer ou la facture de téléphone). Cela vous permettra de voir la situation financière réelle à laquelle vous êtes confronté et de ne manquer aucun paiement important avant l'échéance !
Ensuite, réfléchissez à vos objectifs financiers. Une fois que vous les avez contrôlés, vous pouvez estimer combien d'argent vous devez mettre de côté chaque semaine ou chaque mois pour pouvoir l'atteindre à temps. Certains experts utilisent la formule SMART pour rappeler à leurs clients à quoi doit ressembler un bon objectif :
- S - Spécifique (précis et exact)
- M- Mesurable (peut être défini par une certaine quantité)
- A- Réalisable (c'est-à-dire réaliste)
- R- Pertinent (a un impact réel sur la façon dont vous vous sentez)
- T - Basé sur le temps (peut être défini par un certain jalon ou une date limite)
Disons que vous voulez économiser pour un voyage d'été qui coûte 500 $. C'est un objectif précis (S) qui a une valeur financière déterminée (M). Pensez au temps qu'il vous reste et répartissez le coût entre les semaines ou les mois : si vous pouvez mettre régulièrement de côté cette somme, c'est un objectif réaliste (A). Puisque cela vous redonnera le moral après une longue année scolaire, c'est sans aucun doute pertinent (R), et la date à laquelle vos vacances commencent est une date limite claire (T) - ce qui signifie que vous avez un objectif SMART entre les mains !
Pour vous aider à vous faire une meilleure idée, voici quelques exemples de ce à quoi ressemble un objectif financier mal conçu :
- Pour s'enrichir (pas spécifique, pas mesurable, pas dans le temps)
- Épargner 10 000 $ par mois (pas dans le temps, et très probablement pas réaliste non plus).
- Pour gagner plus d'argent au travail (cela n'a rien à voir avec la façon dont vous gérez vos finances).
En suivant la formule SMART, simple et facile à mémoriser, vous pouvez définir des objectifs à court ou à long terme et rester motivé pour les atteindre !
Qu’en est-il d’un plan financier pour toute la famille ?
Si vous êtes dans une relation sérieuse ou si vous avez une famille, il vous sera peut-être plus facile de vous occuper de la planification financière de toute la famille. Après tout, vous l'avez probablement fait :
- Un budget ou un compte commun
- Objectifs futurs partagés
- Valeurs financières similaires
La rédaction et le suivi d'un plan financier ensemble peuvent donner lieu à des discussions importantes au sein de la famille, ce qui peut être une excellente occasion d'identifier vos priorités, de reconnaître les domaines de dépenses inutiles et même d'apprendre à vos enfants à gérer leurs finances intelligemment dès leur plus jeune âge.
Voici quelques conseils pour aider votre famille à réussir sa planification financière :
- Si chacun doit être responsable du suivi de ses propres dépenses, il est préférable de désigner un membre adulte de la famille, responsable et soucieux du détail, pour suivre la situation de l'ensemble de la famille. Cela permet de détecter les problèmes à temps et de trouver des solutions avant qu'il ne soit trop tard.
- Lorsqu'il s'agit d'objectifs financiers à long terme, discutez-en à l'avance et prenez la décision ensemble - de cette façon, tout le monde se sentira également motivé et désireux de les atteindre. Par exemple, si l'objectif est de faire un voyage d'été à l'étranger, ne vous contentez pas de cela : choisissez une destination que tout le monde (pas seulement les enfants ou l'un des parents) trouve attrayante et a hâte de la visiter !
- Épargner pour un fonds d'urgence est un élément essentiel de tout plan financier, mais c'est particulièrement important lorsque vous avez des enfants. Non seulement le fait d'avoir des enfants va de pair avec des dépenses imprévues (par exemple, des voyages scolaires), mais cela signifie également des dépenses mensuelles plus élevées - ce qui se traduit par le besoin d'un plus grand coussin de liquidités en cas de perte d'emploi ou d'urgence médicale.
Selon les statistiques, près de 2 ménages américains sur 5 ne pourraient pas réunir un montant aussi bas que 400 dollars en cas d'urgence. Ce constat est alarmant : même s'il n'y a pas d'urgence réelle, le fait d'être toujours à un jour près de la faillite crée un stress énorme pour toute la famille et nuit à la santé mentale et physique. En gérant consciemment votre argent et en en mettant régulièrement une partie de côté pour l'épargne, vous n'avez plus à vous soucier de l'avenir et vous pouvez atteindre vos objectifs financiers sans vous imposer de règles très strictes, à vous ou à votre famille.
Si vous souhaitez économiser plus d'argent chaque mois, pourquoi ne pas chercher des idées de revenus passifs? S'il est vrai que certaines d'entre elles exigent que vous investissiez beaucoup de temps ou d'efforts, vous pouvez également trouver des moyens de gagner de l'argent presque sans effort avec des applications comme Honeygain. Il vous suffit d'exécuter l'application sur votre appareil Windows, macOS, Linux, Android ou iOS lorsqu'il est connecté à Internet : l'application partagera votre bande passante supplémentaire avec un réseau d'intelligence web alimenté par la foule et générera votre revenu passif en fonction du trafic partagé.
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