Finanzas personales: la regla empírica del presupuesto
No tienes que ver toda la escalera. Da el primer paso.
- Martin Luther King, Jr.
Con la mayoría de las cosas de la vida, lo único que hay que hacer es empezar. Lo mismo ocurre con los presupuestos. Incluso en ausencia de objetivos financieros o planes elaborados, puede conseguir logros económicos considerables mediante decisiones presupuestarias inteligentes. Basta con aplicar una u otra regla.
¿Qué es exactamente una regla empírica? En inglés, así se llama una guía práctica fácil de aprender y aplicar en situaciones cotidianas. No ofrece soluciones exactas, pero puede ayudarle a afrontar problemas nuevos o complejos. Una regla financiera empírica permite a principiantes y expertos financieros alcanzar sus objetivos monetarios. Como parte de nuestra serie sobre finanzas personales para principiantes, destacamos tres reglas generales sobre elaboración de presupuestos:
Regla 1: 50/30/20
Regla 2: 80/20
Regla 3: 70/20/10
Ventajas de la presupuestación
Un presupuesto es un plan financiero que te ayuda a asignar fondos a las distintas categorías de tu vida. Puedes decidir cuánto gastas, ahorras o inviertes en función de tu renta neta (la cantidad que queda después de pagar los impuestos y el seguro médico).
Según Spendmenot, sólo el 32% de las familias estadounidenses llevan un presupuesto doméstico. ¿Por qué deberías unirte a ellos? Pues bien, elaborar un presupuesto te permite
- Identificar los malos hábitos de gasto
- Prepararse para las emergencias
- Gasta lo que puedas
- Concéntrese en sus objetivos financieros personales
Presupuestos: reglas generales
Como ya hemos explicado, hay más de una regla empírica a la hora de elaborar un presupuesto. Estas normas tampoco son inamovibles; de hecho, se utilizan como directrices y pueden modificarse para adaptarlas a sus circunstancias e ingresos.
Regla 1: 50/30/20
Esta regla empírica pretende facilitar las asignaciones presupuestarias. Se introdujo en el libro Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan de Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren.
Los Warren propusieron dividir todos los ingresos en tres segmentos:
- 50% para necesidades: esto incluye facturas de electricidad, alquiler, comestibles y cualquier otro artículo o servicio que necesites a diario.
- 30% para deseos: esto incluye cosas como comer fuera o viajes caros. Cualquier cosa de la que podrías prescindir, pero decides no hacerlo porque te ayuda a disfrutar de la vida al máximo.
- 20% de ahorro. Spendmenot afirma que ~58% de los estadounidenses tienen menos de 1.000 dólares en sus ahorros. Esta parte de sus ingresos podría invertirse o destinarse a un fondo de jubilación. Considera la posibilidad de depositarlo en un 401K o simplemente añadirlo a tu fondo de emergencia.
Además, puede encontrar fuentes de ingresos adicionales, como obtener ingresos pasivos inteligentes sin esfuerzo. Honeygain le permite monetizar su conexión a Internet compartiéndola con empresas, ayudándolas a detectar fraudes y aumentar la protección de su marca. Tampoco tienes que preocuparte por la seguridad: la aplicación sólo se interesa por tu ancho de banda y nunca accede a tus datos personales.
Regla 2: 80/20
Esta regla general es básicamente un derivado más flexible de la regla 50/30/20. Al igual que su predecesor, te empuja a ponerte a ti mismo en primer lugar. Esta norma propone que:
- El 80% de los ingresos netos deben cubrir los gastos de manutención.
- El 20% se destina a sus cuentas de ahorro o inversión
Sumar las necesidades y los deseos en uno hace que esta regla sea mucho menos complicada y más fácil de utilizar. Además, no tienes que sentirte culpable por incluir tus deseos ni pasarte la vida pensando si algo que vas a comprar cuenta como necesidad (¿no hemos tenido todos estas discusiones con nosotros mismos?).
Para estar al día con sus ahorros, considere la posibilidad de iniciar una retirada automática de fondos de su cuenta corriente. Puede tener lugar uno o dos días después de recibir su salario. Además, puedes utilizar aplicaciones para ganar dinero. Honeygain es un gran negocio secundario que puede ayudarte a ahorrar con el tiempo.
Regla 3: 70/20/10
Esta regla general es diferente del resto. A diferencia de las versiones anteriores, se centra en el reembolso de sus deudas. Si tienes préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito o hipotecas que pagar, ésta es la mejor regla para ti.
Sus ingresos deben dividirse de la siguiente manera:
- 70% para sus gastos diarios
- 20% para sus ahorros e inversiones
- 10% para el reembolso directo de la deuda
Estas son algunas de las razones por las que el pago de la deuda es esencial:
- La deuda acumulada aumenta la cantidad de intereses que pagas a largo plazo
- No pagar las deudas reduce la puntuación crediticia
- El endeudamiento descontrolado puede sumirle en el ciclo de la deuda, dificultando la consecución de la libertad financiera.
Además, cuando tienes menos dinero para tus gastos diarios, tiendes a priorizar tus necesidades sobre tus deseos, formando mejores hábitos financieros con el tiempo.
¿Cómo mejorar su capacidad presupuestaria?
Dependiendo de la regla empírica que decida utilizar, a continuación encontrará algunos consejos que le ayudarán:
- Tenga una idea clara de cuáles son sus ingresos mensuales. Incluye todos los ingresos de tu trabajo, así como cualquier ingreso pasivo inteligente procedente de Honeygain u otras fuentes similares.
- Asigne un límite a cada categoría. Reserva dinero en efectivo para tus necesidades, deseos y objetivos financieros sin dejar ninguno fuera. A algunos les resulta más fácil utilizar un sistema de sobres, en el que cada sobre representa un área de gasto distinta y se divide el dinero físico entre ellos.
- Ajústate a tu presupuesto. Controla tus gastos para asegurarte de que te mantienes dentro de tu presupuesto a lo largo del mes. Si no, incluye medidas que te ayuden a ahorrar dinero y a gestionar tus gastos.
Los escollos
Utilizar una regla empírica para mejorar tus hábitos financieros puede ser útil. Sin embargo, cada una de las prácticas compartidas hoy puede tener algunas deficiencias:
- El 20% puede no ser suficiente para su ahorro. Esto depende de sus objetivos financieros: si tiene previsto alcanzar un objetivo elevado en un periodo corto, deberá ajustar sus porcentajes de ahorro en consecuencia. También puedes ganar dinero extra y enviarlo directamente a tu cuenta de ahorro. Una forma fácil de hacerlo es descargando la aplicación Honeygain y ganando dinero gratis.
- Zonas grises. Algunos artículos suelen pertenecer a dos categorías. La comida es una necesidad. Sin embargo, la comida o las golosinas caras podrían considerarse un deseo.
- Si sus ingresos son bajos, puede que sólo le alcancen para cubrir sus gastos. Si este caso se aplica a usted, entonces considere la posibilidad de convertirse en un Honeygainer y obtener ingresos pasivos inteligentes sin esfuerzo. Recuerda que cuanto mayores sean tus ingresos, más fácil te resultará presupuestar y ahorrar. Honeygain te permite ganar dinero gratis simplemente compartiendo tu conexión a Internet. Es una forma segura de aumentar sus ingresos y alcanzar sus objetivos.
- Sigue siendo necesario que controle sus gastos. No basta con asignar un presupuesto a cada categoría: hay que seguirlo haciendo un seguimiento de los gastos.
Elegir y seguir una regla empírica a la hora de elaborar un presupuesto es una forma sencilla de tomar decisiones financieras personales inteligentes. Sin embargo, la clave de la libertad financiera reside en generar ingresos suficientes para cubrir tus necesidades, deseos, ahorros y deudas. ¡Consíguelo ganando ingresos pasivos inteligentes con Honeygain!
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