Finanças Pessoais: a Regra de Ouro para a Elaboração do Orçamento
Não é necessário ver a escadaria inteira. Dê apenas o primeiro passo.
- Martin Luther King, Jr.
Com a maioria das coisas na vida, tudo o que tem de fazer é começar. O mesmo se aplica à orçamentação. Mesmo na ausência de objectivos financeiros ou de planos elaborados, ainda é possível fazer progressos económicos consideráveis através de decisões orçamentais inteligentes. Tudo o que tem de fazer é aplicar uma ou outra regra de ouro.
O que é exactamente uma regra de ouro? Em inglês, é assim que se chama um guia prático que é fácil de aprender e aplicar em situações do dia-a-dia. Não oferece soluções exactas mas pode ajudá-lo a navegar em problemas novos ou complexos. Uma regra financeira permite aos principiantes e aos peritos financeiros experientes alcançar os seus objectivos financeiros. Como parte da nossa série sobre as finanças pessoais para principiantes, destacamos três regras de orientação para a elaboração do orçamento:
Regra 1: 50/30/20
Regra 2: 80/20
Regra 3: 70/20/10
Benefícios da orçamentação
Um orçamento é um plano financeiro que o ajuda a atribuir fundos a diferentes categorias da sua vida. É você que decide quanto gasta, poupa ou investe com base nos seus rendimentos de take-home (o montante que resta depois de pagar os impostos e o seguro médico).
De acordo com Spendmenot, apenas 32% das famílias americanas mantêm um orçamento familiar. Porque se deve juntar a eles? Bem, a orçamentação permite-o:
- Identificar maus hábitos de despesa
- Preparar para emergências
- Gaste o que pode pagar
- Mantenha-se concentrado nos seus objectivos financeiros pessoais
Elaboração do orçamento: as regras do polegar
Como explicado anteriormente, existe mais do que uma regra de ouro quando se trata de orçamentação. Estas regras também não são estabelecidas em pedra - na verdade, são utilizadas como directrizes e podem ser alteradas para se adaptarem às suas circunstâncias e rendimentos.
Regra 1: 50/30/20
Esta regra de ouro tem como objectivo facilitar as afectações orçamentais. Foi introduzido no livro " Your Worth": O Plano Final do Dinheiro Vitalício por Elizabeth Warren e a sua filha Amelia Warren.
Os Warrens propuseram dividir todas as receitas de take-home em três segmentos:
- 50% para necessidades: isto inclui contas de electricidade, aluguer, mercearias, e quaisquer outros artigos ou serviços de que necessite diariamente.
- 30% para os desejos: isto inclui coisas como comer fora ou viagens caras. Qualquer coisa de que possa prescindir, mas decida não o fazer porque o ajuda a desfrutar da vida ao máximo.
- 20% para poupanças. Spendmenot afirma que ~58% dos americanos têm menos de 1000 dólares nas suas poupanças. Esta parte dos seus rendimentos poderia ser investida ou colocada num fundo de reforma. Considere colocá-lo num 401K ou simplesmente adicioná-lo ao seu fundo de emergência.
Além disso, é possível encontrar fontes de rendimento extra - tais como ganhar rendimentos passivos inteligentes sem esforço. O Honeygain permite-lhe rentabilizar a sua ligação à Internet partilhando-a com empresas, ajudando-as a detectar fraudes e a aumentar a protecção da marca. Também não precisa de se preocupar com a segurança: a aplicação só está interessada na sua largura de banda, e nunca acede aos seus dados pessoais.
Regra 2: 80/20
Esta regra geral é basicamente uma derivada mais flexível da regra 50/30/20. Tal como a sua antecessora, empurra-o para se colocar em primeiro lugar. Esta regra propõe que:
- 80% dos seus rendimentos de estadia em casa devem cobrir as suas despesas de subsistência
- 20% vai para as suas contas poupança ou de investimento
A soma das necessidades e dos desejos num só torna esta regra muito menos complicada e mais fácil de usar. Além disso, não tem de se sentir culpado por incluir os seus desejos ou gastar os nossos a considerar se algo que está prestes a comprar conta como uma necessidade (não tivemos todos estes argumentos connosco?).
Para garantir que se mantém a par das suas poupanças, considere a possibilidade de iniciar um levantamento automático da sua conta corrente. Pode ter lugar um ou dois dias depois de receber o seu salário. Além disso, é possível utilizar aplicações para ganhar dinheiro. O Honeygain é uma grande aventura que o pode ajudar a construir as suas poupanças ao longo do tempo.
Regra 3: 70/20/10
Esta regra é diferente das restantes. Ao contrário das versões anteriores, concentra-se no reembolso das suas dívidas. Se tiver quaisquer empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito ou hipotecas para pagar, esta é a melhor regra para si.
Os seus rendimentos devem ser divididos da seguinte forma:
- 70% para as suas despesas diárias
- 20% para as suas poupanças e investimentos
- 10% para pagamentos directos da dívida
Aqui estão algumas das razões pelas quais o pagamento da dívida é essencial:
- A dívida acumulada aumenta o montante de juros que paga a longo prazo
- O não pagamento da dívida reduz a sua pontuação de crédito
- Uma dívida sem controlo pode mergulhá-lo no ciclo da dívida, tornando difícil alcançar a liberdade financeira
Além disso, quando se tem menos dinheiro para gastar nas suas despesas diárias, tende-se a dar prioridade às suas necessidades em detrimento dos seus desejos, formando melhores hábitos financeiros ao longo do tempo.
Como melhorar as suas capacidades orçamentais?
Dependendo da regra geral que decidir usar, abaixo estão algumas dicas para o ajudar:
- Tenha uma ideia clara de qual é o seu rendimento mensal. Incluir todas as receitas do seu trabalho, bem como qualquer rendimento passivo inteligente de Honeygain ou outras fontes semelhantes.
- Atribuir um limite para cada categoria. Ponha dinheiro de lado para as suas necessidades, desejos, e objectivos financeiros sem deixar nenhum de fora. Alguns acham mais fácil utilizar um sistema de envelope, onde cada envelope representa uma área de despesas separada, e divide-se o dinheiro físico entre eles.
- Mantenha-se fiel ao seu orçamento. Controle as suas despesas para garantir que se mantém dentro do orçamento ao longo do mês. Caso contrário, incluir medidas para o ajudar a poupar dinheiro e a gerir as suas despesas.
As armadilhas
A utilização de uma regra de ouro para melhorar os seus hábitos financeiros pode ser útil. No entanto, cada uma das práticas partilhadas hoje em dia pode ter algumas falhas:
- 20% pode não ser suficiente para a sua poupança. Isto depende dos seus objectivos financeiros: se planeia atingir uma meta elevada durante um curto período, precisa de ajustar as suas percentagens de poupança em conformidade. Também pode ganhar dinheiro extra e enviá-lo directamente para a sua conta poupança. Uma forma fácil de o fazer é descarregando a aplicação Honeygain e ganhando dinheiro grátis.
- Áreas cinzentas. Alguns artigos tendem a enquadrar-se em duas categorias. Os alimentos são uma necessidade. No entanto, alimentos ou guloseimas caras poderiam ser considerados como uma carência.
- Se o seu rendimento for baixo, pode ser suficiente para cobrir as suas despesas. Se este caso se aplicar a si, então considere tornar-se um Honeygainer e obter um rendimento passivo inteligente sem esforço. Lembre-se, quanto mais alto for o seu rendimento, mais fácil é orçamentar e poupar. O Honeygain permite-lhe ganhar dinheiro grátis apenas partilhando a sua ligação à Internet. É uma forma segura e segura de aumentar o seu rendimento em casa e atingir os seus objectivos.
- Continua a exigir que rastreie os seus gastos. Atribuir um orçamento a cada categoria não é suficiente - ainda precisa de o seguir, acompanhando as suas despesas e mantendo as suas despesas no bom caminho.
Escolher e seguir uma regra de ouro no orçamento é uma forma fácil de tomar decisões financeiras pessoais inteligentes. No entanto, a chave para a liberdade financeira reside na geração de rendimentos suficientes para satisfazer as suas necessidades, desejos, poupanças e dívidas. Consegue-o ganhando rendimentos passivos inteligentes com Honeygain!
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